MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC BẢNG              8

Bảng 8: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng. 70              8

DANH MỤC SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ              9

DANH MỤC VIẾT TẮT              10

CHƯƠNG 1:              11

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIấU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI              11

1. 1Tổng quan về ngân hàng thương mại              11

1. 1. 1 Khái niệm              11

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại              12

1.1. 2. 1 Hoạt động huy động vốn              12

1. 1. 2. 2 Hoạt động tín dụng              12

1.1. 2. 3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ              13

1.1.2.4. Hoạt động khác              14

1. 2 Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại              15

1.2.1. Khái niệm              15

1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng              16

1.2. 2. 1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn              16

1. 2. 2. 2 Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc”              16

1.2.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao              16

1.2.2. 4 Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn              17

1.2.2. 5 Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục cho vay có khả năng sinh lời cao mà ngân hàng thực hiện              18

1.2. 3 Phân loại cho vay tiêu dùng              18

1.2.3. 1 Căn cứ vào mục đích vay              18

1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả              19

1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ              19

Sơ đồ 1: Quy trình cho vaytiêu dùng gián tiếp ( cách 1)              20

Sơ đồ 2: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp (cách 2)              21

Sơ đồ 3: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp              22

1.2. 4 Đối tượng cho vay tiêu dùng              24

1.2.4. 1. Phân theo mức thu nhập              24

1.2.4.2. Phân theo tình trạng công tác hoặc lao động              25

1.2.5 Vai trò cho vay tiêu dùng              25

1. 2. 5.1. Đối với người tiêu dùng              25

1. 2. 5.2. Đối với người sản xuất.              26

1. 2. 5.4. Đối với nền kinh tế              27

1.3. Chất lượng cho vay tiêu dùng              27

1.3. 1 Khái niệm              27

1.3. 2 Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng              29

1.3. 2. 1 Chỉ tiêu định tính              29

1.3.2.2              Các chỉ tiêu định lượng đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM.              30

1. 4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng              35

1.4. 1 Nhân tố chủ quan triển cho vay tiêu dùng.              35

1.4. 2 Nhân tố khách quan              38

CHƯƠNG 2:              41

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIấU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH              41

2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh              42

2.1. 1 Quá trình hình thành và phát triển              42

Sơ đồ 4: Bộ máy tổ chức tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh              43

2.1.2  Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh trong những năm gần đây.              43

2.1.2.1.Tình hình huy động vốn.              44

Bảng 1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Quảng Ninh năm 2007 - 2009              44

2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn              46

Bảng 2: Kết quả sử dụng vốn của chi nhánh Quảng Ninh năm 2007 - 2009              47

2.1.2.3. Hoạt động kinh doanh khác              49

Bảng 3: Kết quả sử dụng vốn của chi nhánh Quảng Ninh năm 2007 - 2009              49

2. 1. 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh              51

Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Quảng Ninh năm 2007 - 2009              51

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Quảng Ninh              53

2.2. 1 Khái quát chung về cho vay tiêu dùng của ngân hàng Ngoại Thương              53

1PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương Việt PAGE12Nam2PAGE1PAGE1PAGE1luôn luôn khẳng định vị thế của mình là một thương hiệu ngân hàng tin cậy đối với khách hàng. PAGE1Trong bối cảnh đất nước hội nhập vào những năm 90 củaPAGE1 thế kỷ trước, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamPAGE1 đã nhanh chóng xác định việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ là chiến lược trọng tâm, có ý nghĩa sống còn trong cạnh tranh. PAGE1Một trong các hoạt động có sự phát triển đầy dấu ấn, minh chứng cho tính đúng đắn của chiến lược nói trên là những thành tựu trong mảng dịch vụ tín dụng tiêu dùng. Bên cạnh dịch vụ bán buôn vốn có uy tín quốc tế dành cho các tổ chức kinh tế (corporate banking). PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương PAGE1hiện được biết tới như một địa chỉ tin cậy của các dịch vụ đa dạng và hiện đại dành cho khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng của họ với các sản phẩm cho vay linh hoạt và tiện lợi. Chúng ta đều biết rằng cho vay tiêu dùng là một mảng hết sức quan trọng, là một hình thức mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Tuy nhiên tại Việt PAGE13Nam3PAGE1PAGE1 hiện nay chưa có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về PAGE1cho vay tiêu dùngPAGE1, chưa có luật tín dụng tiêu dùng như ở một số nước có hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển. ngân hàng nhà nước mới chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động này. Ngân hàng Ngoại Thương Việt PAGE13Nam3PAGE1PAGE1 đã xúc tiến kịp thời và không ngừng mở rộng PAGE1cho vay tiêu dùngPAGE1 theo đúng chủ trương của Chính Phủ và ngân hàng nhà nước thông qua các văn bản pháp quy đã ban hành. Đối với nhóm các sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống, nét điển hình của PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương PAGE1đPAGE1ưPAGE1ợPAGE1cPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ểPAGE1PAGE1hPAGE1iPAGE1ệPAGE1nPAGE1PAGE1ởPAGE1PAGE1sPAGE1ựPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1úPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ọPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1tPAGE1ớPAGE1iPAGE1PAGE1vPAGE1iPAGE1ệPAGE1cPAGE1PAGE1gPAGE1iPAGE1aPAGE1PAGE1tPAGE1ăPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1tPAGE1iPAGE1ệPAGE1nPAGE1PAGE1íPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1vPAGE1àPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1đPAGE1oPAGE1ạPAGE1nPAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ằPAGE1mPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1iPAGE1ếPAGE1tPAGE1PAGE1kPAGE1ếPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ữPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ùPAGE1PAGE1hPAGE1ợPAGE1pPAGE1.PAGE1PAGE1VPAGE1ềPAGE1PAGE1mPAGE1ặPAGE1tPAGE1PAGE1lPAGE1ãPAGE1iPAGE1PAGE1sPAGE1uPAGE1ấPAGE1tPAGE1,PAGE1PAGE1nPAGE1gPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1lPAGE1uPAGE1ôPAGE1nPAGE1PAGE1dPAGE1uPAGE1yPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ìPAGE1PAGE1mPAGE1ứPAGE1cPAGE1PAGE1lPAGE1ãPAGE1iPAGE1PAGE1sPAGE1uPAGE1ấPAGE1tPAGE1PAGE1lPAGE1iPAGE1nPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1oPAGE1ạPAGE1tPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ằPAGE1mPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1éPAGE1pPAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1lPAGE1ựPAGE1aPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1ọPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ùPAGE1PAGE1hPAGE1ợPAGE1pPAGE1PAGE1vPAGE1ớPAGE1iPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1uPAGE1PAGE1cPAGE1ầPAGE1uPAGE1,PAGE1PAGE1tPAGE1ạPAGE1oPAGE1PAGE1sPAGE1ứPAGE1cPAGE1PAGE1hPAGE1ấPAGE1pPAGE1PAGE1dPAGE1ẫPAGE1nPAGE1PAGE1vPAGE1ớPAGE1iPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1uPAGE1yPAGE1ềPAGE1nPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ốPAGE1nPAGE1gPAGE1.PAGE1PAGE1TPAGE1ừPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ữPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1hPAGE1oPAGE1ạPAGE1tPAGE1PAGE1đPAGE1ộPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ỏPAGE1PAGE1lPAGE1ẻPAGE1PAGE1bPAGE1aPAGE1nPAGE1PAGE1đPAGE1ầPAGE1uPAGE1,PAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ảPAGE1iPAGE1PAGE1qPAGE1uPAGE1aPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ờPAGE1iPAGE1PAGE1gPAGE1iPAGE1aPAGE1nPAGE1,PAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1tPAGE1iPAGE1ềPAGE1nPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1tPAGE1ừPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1bPAGE1ưPAGE1ớPAGE1cPAGE1PAGE1đPAGE1ưPAGE1ợPAGE1cPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1uPAGE1ẩPAGE1nPAGE1PAGE1hPAGE1oPAGE1áPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1hPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1óPAGE1mPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1tPAGE1ừPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1đPAGE1oPAGE1ạPAGE1nPAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1cPAGE1ụPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ểPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1ưPAGE1PAGE1"PAGE1PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1CPAGE1áPAGE1nPAGE1PAGE1bPAGE1ộPAGE1PAGE1qPAGE1uPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1lPAGE1ýPAGE1PAGE1đPAGE1iPAGE1ềPAGE1uPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1hPAGE1"PAGE1,PAGE1PAGE1"PAGE1PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1nPAGE1PAGE1bPAGE1ộPAGE1PAGE1cPAGE1ôPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1vPAGE1iPAGE1êPAGE1nPAGE1"PAGE1,PAGE1PAGE1"PAGE1PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1mPAGE1uPAGE1aPAGE1PAGE1nPAGE1hPAGE1àPAGE1PAGE1DPAGE1ựPAGE1PAGE1áPAGE1nPAGE1"PAGE1,PAGE1PAGE1"PAGE1PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1mPAGE1uPAGE1aPAGE1PAGE1ôPAGE1PAGE1tPAGE1ôPAGE1"PAGE1,PAGE1PAGE1“PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1dPAGE1uPAGE1PAGE1hPAGE1ọPAGE1cPAGE1”PAGE1PAGE1vPAGE1àPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1oPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1tPAGE1ưPAGE1ơPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1lPAGE1aPAGE1iPAGE1PAGE1gPAGE1ầPAGE1nPAGE1PAGE1lPAGE1àPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1"PAGE1PAGE1CPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1vPAGE1aPAGE1yPAGE1PAGE1đPAGE1ốPAGE1iPAGE1PAGE1vPAGE1ớPAGE1iPAGE1PAGE1hPAGE1ộPAGE1PAGE1gPAGE1iPAGE1aPAGE1PAGE1đPAGE1ìPAGE1nPAGE1hPAGE1"PAGE1PAGE1vPAGE1.PAGE1vPAGE1.PAGE1.PAGE1.PAGE1PAGE1BPAGE1êPAGE1nPAGE1PAGE1cPAGE1ạPAGE1nPAGE1hPAGE1PAGE1đPAGE1óPAGE1,PAGE1PAGE1cPAGE1ôPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1tPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1âPAGE1nPAGE1PAGE1đPAGE1oPAGE1ạPAGE1nPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ịPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ưPAGE1ờPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1đPAGE1ãPAGE1PAGE1vPAGE1àPAGE1PAGE1đPAGE1aPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1đPAGE1ưPAGE1ợPAGE1cPAGE1PAGE1xPAGE1úPAGE1cPAGE1PAGE1tPAGE1iPAGE1ếPAGE1nPAGE1PAGE1mPAGE1ạPAGE1nPAGE1hPAGE1PAGE1mPAGE1ẽPAGE1PAGE1dPAGE1ựPAGE1aPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1êPAGE1nPAGE1PAGE1vPAGE1iPAGE1ệPAGE1cPAGE1PAGE1nPAGE1gPAGE1hPAGE1iPAGE1êPAGE1nPAGE1PAGE1cPAGE1ứPAGE1uPAGE1,PAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1ảPAGE1oPAGE1PAGE1sPAGE1áPAGE1tPAGE1,PAGE1PAGE1đPAGE1áPAGE1nPAGE1hPAGE1PAGE1gPAGE1iPAGE1áPAGE1PAGE1tPAGE1hPAGE1ịPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ưPAGE1ờPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1mPAGE1ộPAGE1tPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1sPAGE1âPAGE1uPAGE1PAGE1sPAGE1ắPAGE1cPAGE1PAGE1vPAGE1ớPAGE1iPAGE1PAGE1mPAGE1ụPAGE1cPAGE1PAGE1tPAGE1iPAGE1êPAGE1uPAGE1PAGE1tPAGE1ạPAGE1oPAGE1PAGE1rPAGE1aPAGE1PAGE1cPAGE1áPAGE1cPAGE1PAGE1sPAGE1ảPAGE1nPAGE1PAGE1pPAGE1hPAGE1ẩPAGE1mPAGE1PAGE1đPAGE1ặPAGE1cPAGE1PAGE1tPAGE1rPAGE1ưPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1cPAGE1hPAGE1oPAGE1PAGE1tPAGE1ừPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1đPAGE1ốPAGE1iPAGE1PAGE1tPAGE1ưPAGE1ợPAGE1nPAGE1gPAGE1PAGE1kPAGE1hPAGE1áPAGE1cPAGE1hPAGE1PAGE1hPAGE1àPAGE1nPAGE1gPAGE1.PAGE1PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại ThươngPAGE1 là ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ đặc biệt cho nhóm khách hàng VIP với những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ, hàng loạt các ưu đãi khi giao dịch và những sản phẩm được thiết kế phù hợp. Các sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên cũng được thiết kế chi tiết đến từng phân đoạn nhỏ theo nơi công tác, vị trí công tác, thu nhập hàng năm. Với sự phân đoạn thị trường phù hợp, các sản phẩm vay vốn đó đã tiếp cận được với thị trường, đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng cũng như bảo đảm quản trị rủi ro một cách hiệu quả. Ngoài các sản phẩm, dịch vụ truyền thống được cải tiến, với nền tảng " VCB Online", nhiều sản phẩm/ dịch vụ của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mới liên tiếp ra đời góp phần khẳng định ví trí của PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại ThươngPAGE1. Có thể nói, khoảng thời gian từ năm 1995 đến nay là khoảng thời gian không dài trong lịch sử 45 năm của PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương PAGE1nhưng lại chính là khoảng thời gian chứng kiến nhiều thay đổi đối với phương thức và hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng vốn có thế mạnh chuyên doanh trong hoạt động bán buôn. Từ con số vài nghìn khách hàng lẻ những năm đầu thập kỷ 90, tới nay, số lượng khách hàng cá nhân của PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương PAGE1đã đạt con số 3 triệu (chiếm trên 30% thị phần tại Việt PAGE14Nam4PAGE1PAGE1) và không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng. Từ một vài sản phẩm tín dụng tiêu dùng truyền thống đơn giản, đến nay PAGE1Ngân PAGE1hàng TMCP Ngoại Thương PAGE1đã phát triển được hàng chục loại hình sản phẩm khác nhau trên nhiều loại hình dịch vụ truyền thống cũng như hiện đại.PAGE1PAGE1PAGE1              53