Mã tài liệu: 82898
Số trang: 77
Định dạng: docx
Dung lượng file: 1,157 Kb
Chuyên mục: Tài chính - Ngân hàng
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, hoạt đông cho vay của ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu. Nếu các doanh nghiệp không đầu tư vốn để mở rộng sản xuất thì khó có thể tồn tại lâu dài; các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức nếu không vay vốn tạo điều kiện phục vụ các nhu cầu cần thiết cho công việc, cuộc sống thì sẽ gặp nhiều khó khăn. Với Ngân hàng, hoạt động cho vay là hoạt động đem lại thu nhập lớn cho Ngân hàng, bù đắp các chi phí hoạt động khác và là một trong những hoạt động có tính chiến lược của Ngân hàng.
Chuyên đề được kết cấu như sau:
_Lời nói đầu
_Chương I: Lý luận chung về Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.Vài nét về hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long.
_ Chương II: Phân tích hiệu quả cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long từ 9/2007 đến 12/2008.
_ Kết luận
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
CHƯƠNG ILí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM. VÀI NẫT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH THĂNG LONG 18
I/ Lý luận chungvề hoạtđộng củaNgừn hàng thương mại 18
2 Chức năng của Ngừn hàng thương mại 19
II/ Nghiệp vụ của Ngừn hàng thương mại 20
1/ Nghiệp vụ nguồn vốn của Ngừn hàng thương mại 20
3/ Cỏc nghiệp vụ khỏc của Ngừn hàng thương mại 22
3.2/ Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu 23
3.3/ Nghiệp vụ thanh toỏn của NHTM 24
a. Thanh toỏn qua Ngừn hàng 24
3.5/ Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ 26
3.6/ Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoỏn 27
3.7/ Nghiệp vụ Ngừn hàng điện tử 28
IV/ Nghiệp vụ cho vay của Ngừn của Ngừn hàng thương mại 28
1/ Một số quy định về cho vay 28
1. 2/ Nguyờn tắc cho vay vốn 29
2/ Các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại 30
2.1/ Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay 30
2.2/ Dựa theo thời hạn cho vay 31
2.3/ Dựa theo hình thức đảm bảo của các khoản vay 32
3/ Cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngừn hàng 33
3.1/ Cỏc nhừn tố ảnh hưởng thuộc về bản thừn ngừn hàng 33
b. Chiến lược kinh doanh của Ngừn hàng 34
c. Chính sách và thông tin về tín dụng 34
d. Năng lực điều hành của ban lúnh đạo 35
e. Chất lượng nhừn sự và cơ sở vật chất thiết bị 35
3.2/ Cỏc đối thủ cạnh tranh 36
3.3/ Sự phỏt triển của nền kinh tế 36
4/ Vai trò của nghiệp vụ cho vay đối với ngừn hàng thương mại 37
V/ Tìm hiểu về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long 39
1/ Tìm hiểu chung về Ngân hàng Ngoại thương 39
2/ Tìm hiểu chung về Ngân hàng Ngoại thương Việt nam chi nhánh Thăng Long 40
2.2/ Cơ cấu tổ chức và chức năng chính của các phòng ban 41
2. 3/Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban: 42
a. Chức năng, nhiệm vụ phòng Hành chính Nhân sự: 42
b. Chức năng, nhiệm vụ phòng Ngân quỹ: 43
c. Chức năng, nhiệm vụ cán bộ phòng Kế toán – Thanh toán & Dịch vụ: 43
d. Chức năng, nhiệm vụ cán bộ phòng quan hệ khách hàng: 44
2. 4/ Vài nột sơ bộ về hoạt động cho vay của Ngừn hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Thăng Long trong hai năm 2007, 2008 46
CHƯƠNG IIPHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG TỪ THÁNG 9/ 2007 ĐẾN 12/ 2008 49
1/ Danh sỏch cỏc biến sử dụng: 49
II/ Phừn tớch hiệu quả hoạt động cho vay 55
1/ Phân tích sơ bộ về hoạt động cho vay tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Thăng Long (sử dụng thống kê mô tả) 55
1. 1/ Cơ cấu tổng cho vay tại chi nhỏnh qua cỏc thỏng 9/ 2007 đến 12/ 2008 55
1.2/ Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn ngắn hạn và dài hạn tại chi nhỏnh 56
1.3/ Cơ cấu cho vay ngoại tệ quy VND và cho vay VND tại chi nhỏnh 57
1.4/ Diễn biến tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ từ 9/ 2007 đến 12/ 2008 58
Ta đã biết thu hồi nợ đúng hạn là cơ sở để các NHTM tồn tại và phát triển; vì vậy một chỉ số rất quan trọng trong phân tích tình hình cho vay là: 58
Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ = nợ quỏ hạn cỏc loại/ tổng dư nợ 58
Chỉsốtrênchobiếtkếtcấucủacáckhoảnnợquáhạntrongcáckhoảnvay.NếuNHTMcótỷtrọngnợquáhạntrêntổngdưnợthấpsẽcóưuthếtạoralợinhuậnvìkháchhàngtrảnợđúnghạnnhiều,ngânhàngsẽnângcaođược tính thanh khoản của mình cũng như bù đắp các chi phí khác. Số nợ quá hạn dài hạn càng thấp, khả năng ngân hàng bị rủi ro không thu hồi được nợ càng giảm, chất lượng cho vay sẽ càng được tăng cường. 58
Nhìn vào kết quả biểu đồ trên, ta thấy diễn biến của tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ khá phức tạp, khi tăng, khi giảm. Để xem xét cụ thể hơn, ta xem xét tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn trên tổng dư nợ; tỷ lệ nợ quá hạn dài hạn trên tổng dư nợ và một số đặc trưng của kết cấu của tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: 59
TỷlệnợquáhạnngắnhạndiếnbiếnphứctạpnhưngnhìnchungcóxuhướnggiảmdầntrongquíIVnăm2008,tínhtừtháng9/2007đếnhếtnăm2008trungbìnhtỷlệnàylà13,32%,caonhấtvàotháng4/2008(21,2)vàthấpnhấtvàotháng8/2008(7,24).Sovớitỷlệnợquáhạnngắnhạntrêntổngdưnợthìtỷlệnợquáhạndàihạntrêntổngdưnợtươngđốithấp,trungbìnhcùngkỳlà1,59%;thángcaonhấtlàtháng4/2008(3,42%)vàthấpnhấtlàtháng8/2008(0,53%).Từtháng7/2008tỷlệnàygiảmmạnhvàngàycànggiảmtrongquíIVchứngtỏchấtlượngchovaydàihạncủangânhàngngàycàngtăng.Tacódiễnbiếncủatỷlệnợquáhạnngắnhạnvàdàihạntrêntổngdưnợthểhiệnquabảngbiểusau: 59
2/ Cơ cấu tổng cho vay thể nhân tại các phòng giao dịch 60
2.1/ Cơ cấu tổng cho vay trung bình tháng tại các phòng giao dịch từ 11 - 2008 đến 1 - 2009 60
ChinhánhVietcombankThăngLongbaogồmbốnphònggiaodịchlàphònggiaodịchLêVănLương,phònggiaodịchLạcLongQuân,phònggiaodịchÔChợDừavàphònggiaodịchPhốVọng.Cácphònggiaodịchnàylầnlượtđượcmởvàotháng12/2007;tháng5/2008;tháng9/2007;tháng11/2008dođótakhôngcóbộsốliệuđồngbộmộtchuỗicácquansáttheothờigian.Đểtiệnphântíchtìnhhìnhchovaycủacácphònggiaodịch,taxétcơcấuchovaytạicácphònggiaodịchtừtháng11/2008đến1/2009nhưbiểuđồsau: 60
2.2/ Xem xét hiệu quả cho vay của các phòng giao dịch 62
a. Hiệu quả cho vay trờn tổngnguồn vốn huy động 62
Tính đến thời điểm thỏng 1/2009, PGD Lạc Long Quừn đó đi vào hoạt động đươc 9 thỏng; PGD Lờ Văn Lương 11 thỏng; PGD Ô Chợ Dừa 3 thỏng. Căn cứ vào nguồn số liệu thu thập được về tổng huy động và tổng cho vay quy VND. Lấy tổng huy động và cho vay theo các tháng chia cho thời gian hoạt động ta có số liệu trung bình tháng của các PGD về tổng cho vay, tổng huy động trung bình tháng như sau: 62
Hiệu quả cho vay trờn tổng số vốn của bốn PGD được tính như sau: 62
Hiệu quả cho vay = tổng cho vay trờn thỏng/ tổng huy động trờn thỏng 62
Tỷ lệ này cho biết khả năng cho vay là bao nhiêu trên một đồng vốn huy động được, tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ khả năng cho vay của PGD đó càng cao. Ta có các tỷ lệ này ứng với từng phòng giao dịch như sau: 62
Nhận xét : tính trên một đồng vốn huy động được thì hiệu quả cho vay của PGD Phố Vọng lớn nhất rồi đến PGD Ô Chợ Dừa, Lạc Long Quân và Lê Văn Lương. 62
b. Xem xét hiệu quả cho vay trên tổng chi phí không bao gồm chi phí trả lúi 63
Các chi phí không bao gồm chi phí trả lãi là các chi phi cần thiết hàng tháng một PGD phải chi trả để có thể hoạt động như: chi mạng viễn thông, chi khấu hao tài sản cố định, chi thuê nhà và tài sản hoạt động, chi bảo vệ tiền, chi điện thoại, chi đồ dùng văn phòng phẩm, chi phí ấn chỉ, chi lương cho nhân viên, chi bảo hiểm y tế, chi bảo hiểm xã hội, chi phí công đoàn, chi ăn ca, chi trang phục lao động, chi điện nước…Do đó, lãi thu được từ hoạt động cho vay ngoài việc phải trang trả đủ cho chi phí huy động vốn, phải đủ bù đắp cả các chi phí cố định hàng tháng trên của các PGD, số còn lại mới là lợi nhuận của PGD. 63
Từ đó dẫn đến việc xem xét tổng lượng cho vay trên tổng chi phí không bao gồm chi phí trả lãi. Tỷ lệ này cho biết khả năng cho vay trên một đồng chi phí bỏ ra. Nếu tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ PGD cho vay được càng nhiều và hiệu quả cho vay của các PGD càng cao. 63
Từ số liệu thu thập được về các loại chi phí trên của các PGD, ta lấy tổng chi phí của các tháng chia cho số tháng hoạt động ra được chi phí trung bình hàng tháng thể hiện dưới bảng dưới đây. Hiệu quả cho vay trên tổng chi phí không bao gồm chi phí trả lãi được tính như sau: 63
Hiệu quả cho vay = tổng cho vay trên tháng/ tổng chi phí trên tháng 63
Theo công thức trên, ta có số liệu về hiệu quả cho vay trên tổng chi phí của bốn PGD như sau: 64
Nhận xét: nếu chỉ tính trên một đồng chi phí thì hiệu quả cho vay của PGD Phố Vọng lớn nhất rồi đến PGD Ô Chợ Dừa, Lê Văn Lương và cuối cùng là Lạc Long Quân. 64
Qua việc xem xét hiệu quả cho vay của các phòng giao dịch qua một số chỉ tiêu ở trên, đối chiếu với cơ cấu cho vay ta thấy, tuy theo trung bình tháng thì cho vay ở PGD Lê Văn Lương lớn nhất nhưng hiệu quả cho vay ở PGD Phố Vọng lại lớn nhất. Từ đó cho thấy, nếu chỉ xét riêng trên một chỉ tiêu nào đó sẽ là không đầy đủ, vì vậy ta phải xem xét đến sự tác động tổng hợp của nhiều nhừn tố khác nhau, ví dụ như địa bàn hoạt động, sự phong phú của dịch vụ, cơ cấu nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay, các loại hình huy động chủ yếu, thông tin tín dụng từ khách hàng, ..Do hạn chế về số liệu thu thập được, cũng như cam kết bảo mật thông tin tín dụng của khách hàng, việc đưa ra một nhận định đầy đủ về hiệu quả hoạt động cho vay của các PGD còn nhiều khó khăn. Trên đây, em chỉ nêu ra ý tưởng và một số phân tích dựa trên nguồn số liệu sẵn có. 64
3/ Ảnh hưởng của một số nhân tố đến hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh (Dùng phân tích tương quan trong phần mềm SPSS) 64
3.1/ Ảnh hưởng của một số nhừn tố đến tổng lượng cho vay 64
Nhận xét: Các loại lãi suất cho vay không có tương quan tuyến tính với lượng cho vay. 65
Nhận xét: các loại lãi suất huy động không có mối tương quan tuyến tính với lượng cho vay. 66
c. Ảnh hưởng của các loại hình huy động vốn đến lượng cho vay 66
Nhận xột:Giữa các loại hình huy động và cho vay có tương quan tuyến tính với nhau, cụ thể như sau: 67
_ Tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, huy động ngoại tệ quy VND, huy động VND có tương quan tuyến tính thuận chiều với tổng cho vay. 67
_ Tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, huy động ngoại tệ quy VND và huy động VND, tổng huy động có tương quan tuyến tính thuận chiều theo từng cặp với cho vay ngắn hạn. 67
_ Tiền gửi có kỳ hạn, huy động ngoại tệ quy VND và huy động VND, tổng huy động có tương quan tuyến tính thuận chiều theo từng cặp với cho vay ngoại tệ quy VND. 67
_ Tiền gửi không kỳ hạn, huy động VND và tổng huy động có tương quan tuyến tính thuận chiều với cho vay VND. 67
Nhận xét: Các khoản nợ quá hạn không có mối tương quan tuyến tính với lượng cho vay. 68
3. 2/ Ảnh hưởng của một số nhừn tố đến tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ 68
Nhận xột: Các loại tiền cho vay không có tương quan tuyến tính với cỏc loại tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ. 72
Nhận xột: Các loại tiền huy động không có tương quan tuyến tính đến cỏc loại tỷ rọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ. 73
Các cặp biến (nợ quá hạn với tỷ trọng nợ quá hạn); ( nợ quá hạn với tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn); (nợ quá hạn dài hạn với tỷ trọng nợ quá hạn dài hạn) có mối tương quan tuyến tính thuận chiều. 74
4/ Xây dựng mô hình hồi quy phân tích hiệu quả cho vay 74
4.1/ Mô hình hồi quy dư nợ cho vay phục thuộc vào tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn (Sử dụng phần mềm stata) 75
Ta có kết quả ước lượng như sau: 75
Source | SS df MS Number of obs = 16 75
-------------+------------------------------ F( 2, 13) = 16. 06 75
Model | 2. 6956e + 23 2 1. 3478e + 23 Prob > F = 0. 0003 75
Residual | 1. 0912e + 23 13 8. 3937e + 21 R - squared = 0. 7118 75
-------------+------------------------------ Adj R - squared = 0. 6675 75
Total | 3. 7868e + 23 15 2. 5245e + 22 Root MSE = 9. 2e + 10 75
------------------------------------------------------------------------------ 75
tcv | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] 75
-------------+---------------------------------------------------------------- 75
tg_ ckh | . 1531767 . 0663635 2. 31 0. 038 . 009807 . 2965464 75
tg_ kkh | 1. 09886 . 3560388 3. 09 0. 009 . 3296851 1. 868035 75
_ cons | 1. 82e + 11 9. 94e + 10 1. 83 0. 090 -3. 28e + 10 3. 97e + 11 75
------------------------------------------------------------------------------ 75
Cặp giả thiết cần kiểm tra: 75
Căn cứ vào kết quả ước lượng trờn, ta thấy: 75
_ Hệ cố chặn và hệ số của các biến tiền gửi có kỳ hạn,khôngkỳhạnđềucóýnghĩathốngkêvìcácgiátrịP-valuetươngứngđềunhỏhơn0.1nênđủcơsởbácbỏgiảthiếtHo. 75
_ Giá trị Prob>F= 0. 0003 < α nên mô hình hồi quy trên là có ý nghĩa. 76
_ Với hệ số R - square = 0. 7118 có nghĩa là các biến tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn có thể giải thích được 71,18% độ biến thiên của tổng dư nợ cho vay. 76
_ Ta có phương trình hồi quy như sau: 76
Do đó nếu tg_ ckh tăng thêm 0. 1531767 đơn vị và tg_ kkh tăng thêm 1. 09886 đơn vị thì tổng cho vay sẽ tăng thêm một đơn vị. 76
Source | SS df MS Number of obs = 16 76
-------------+------------------------------ F( 2, 13) = 17. 09 76
Model | 2. 7435e + 23 2 1. 3717e + 23 Prob > F = 0. 0002 76
Residual | 1. 0433e + 23 13 8. 0256e + 21 R - squared = 0. 7245 76
-------------+------------------------------ Adj R - squared = 0. 6821 76
Total | 3. 7868e + 23 15 2. 5245e + 22 Root MSE = 9. 0e + 10 76
------------------------------------------------------------------------------ 76
tcv | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] 76
-------------+---------------------------------------------------------------- 76
_ hat | 2. 352891 1. 760444 1. 34 0. 204 -1. 450318 6. 156099 76
_ hatsq | -9. 02e - 13 1. 17e - 12 -0. 77 0. 454 -3. 43e - 12 1. 62e - 12 76
_ cons | -4. 91e + 11 6. 48e + 11 -0. 76 0. 462 -1. 89e + 12 9. 10e + 11 76
------------------------------------------------------------------------------ 76
Nhận xột: ta thấy giỏ trị Prob>F=0. 002 < α, vậy có thể kết luận là mô hình tiến hành hồi quy là phù hợp. 76
Ramsey RESET test using powers of the fitted values of tcv 77
Ho: model has no omitted variables 77
Nhận xột: Giỏ trị Prob> F= 0. 4731 lớn hơn mức ý nghĩa α nên chưa đủ cơ sở bác bỏ giá thiết Ho; vậy mô hình có dạng hàm phù hợp. 77
Breusch - Pagan / Cook - Weisberg test for heteroskedasticity 77
Variables: fitted values of tcv 77
Nhận xét: Giá trị Prob>F=0. 0011 nhỏ hơn mức ý nghĩa α nên đủ cơ sở để bác bỏ giả thiết Ho; vậy mô hình có phương sai sai số thay đổi. 77
_ Kiểm định hiện tượng tự tương quan trong mô hình 77
Ta tạo biến sai số ngẫu nhiờn và đặt tờn là e bằng lệnh như sau: 77
4.2/ Mô hình hồi quy tỷ trọng nợ quá hạn trên tổng cho vay phụ thuộc vào tổng cho vay và nợ quá hạn (sử dụng phần mềm stata) 78
Ta có kết quả ước lượng như sau: 78
Source | SS df MS Number of obs = 16 78
-------------+------------------------------ F( 2, 13) = 209. 94 78
Model | . 031307865 2 . 015653933 Prob > F = 0. 0000 78
Residual | . 00096935 13 . 000074565 R - squared = 0. 9700 78
-------------+------------------------------ Adj R - squared = 0. 9653 78
Total | . 032277215 15 . 002151814 Root MSE = . 00864 78
------------------------------------------------------------------------------ 78
tt_ nqh | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] 78
-------------+---------------------------------------------------------------- 78
nqh | 1. 48e - 12 7. 54e - 14 19. 58 0. 000 1. 31e - 12 1. 64e - 12 78
tcv | -1. 87e - 13 1. 50e - 14 -12. 47 0. 000 -2. 19e - 13 -1. 54e - 13 78
_ cons | . 1278644 . 0111792 11. 44 0. 000 . 1037132 . 1520156 78
------------------------------------------------------------------------------ 79
Cặp giả thiết cần kiểm tra: 79
Căn cứ vào kết quả ước lượng trờn, ta thấy: 79
_ Hệ cố chặn và hệ số của các biến tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn đều có ý nghĩa thống kê vì các giá trị P - value tương ứng đều nhỏ hơn 0. 1 nên đủ cơ sở bác bỏ giả thiết Ho. 79
_ Giá trị Prob>F= 0. 0000 < α nên mô hình hồi quy trên là có ý nghĩa. 79
_ Với hệ số R - square = 0. 97 có nghĩa là các biến tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn có thể giải thích được 97% độ biến thiên của tổng dư nợ cho vay. 79
_ Ta có phương trình hồi quy như sau: 79
Do đó nếu nqh tăng lên 1. 48e-12 đơn vị và tổng cho vay giảm đi 1. 87e-13 đơn vị thì tt_ nqh sẽ tăng lên một đơn vị. 79
Source | SS df MS Number of obs = 16 79
-------------+------------------------------ F( 2, 13) = 296. 45 79
Model | . 031584676 2 . 015792338 Prob > F = 0. 0000 79
Residual | . 000692539 13 . 000053272 R - squared = 0. 9785 79
-------------+------------------------------ Adj R - squared = 0. 9752 79
Total | . 032277215 15 . 002151814 Root MSE = . 0073 79
------------------------------------------------------------------------------ 79
tt_ nqh | Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] 79
-------------+---------------------------------------------------------------- 80
_ hat | . 3711902 . 2789205 1. 33 0. 206 -. 231381 . 9737614 80
_ hatsq | 2. 132186 . 9353713 2. 28 0. 040 . 1114387 4. 152932 80
_ cons | . 0421834 . 0195856 2. 15 0. 051 -. 0001286 . 0844954 80
------------------------------------------------------------------------------ 80
Nhận xét: tương tự như với các xét mô hình phần a, ta thấy mô hình hồi quy là phù hợp. 80
Ramsey RESET test using powers of the fitted values of tt_ nqh 80
Ho: model has no omitted variables 80
Nhận xét: mô hình có dạng hàm phù hợp 80
Breusch - Pagan / Cook - Weisberg test for heteroskedasticity 80
Variables: fitted values of tt_ nqh 80
Nhận xét: mô hình có phương sai sai số không đổi 80
N(e <= -.0007861731573939) = 8 81
N(e > -.0007861731573939) = 8 81
Nhận xét: mô hình không có hiện tượng tự tương quan. 81
5/ Dự bỏo lượng cho vay theo phương phỏp san mũ Holt- winter trong một số thời ký tiếp theo (sử dụng phần mềm Eviews) 81
*Ta có biểu đồ về tổng cho vay từ tháng 9/ 2007 đến 12/ 2008 như sau: 81
_ Tại thời điểm n, cần dự bỏo giỏ trị tại n+1; n+2; … 81
Ta tiến hành dự báo không có yếu tố mùa vụ, thu được kết quả sau: 81
6/ Một số đề xuất nhằm gia tăng lượng vốn cho vay của ngừn hàng 82
6.1/ Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh của Ngừn hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Thăng Long: 82
6.2/ Một số giải phỏp nhằm tăng cường cụng tỏc cho vay của ngừn hàng 84
_ Chính phủ và những người đứng đầu nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM phát triển như tạo lập môi trường pháp lý, khuyến khích cạnh tranh bình đẳng trong thời kỳ hội nhập như hiện nay. 84
_ Chính phủ cũng cần tăng cường quản lý kinh tế ngoài quốc doanh nhằm hạn chế rủi ro, làm ăn kém hiệu quả của một số doanh nghiệp. 84
_ Chính phủ cần khuyến khích và có các biện pháp để cho vay tiêu dùng phát triển.Ở Việt Nam, dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng tính đến tháng 12/ 2008 chỉ chiếm chưa đến 10% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế. Theo thống kê của NHNN Việt Nam, dự nợ vay tiêu dùng bình quân tính trên mỗi đầu người chưa đến 1 triệu đồng. Đây là con số khá khiêm tốn so với số dân của cả nước khoảng 86 triệu người. Dân số Việt Nam trẻ và chỉ có khoảng 10% có tài khoản ngân hàng. Cho nên, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực tiềm năng để các ngõn hàng có thể khai thác trong thời gian tới. 84
b. Với ngừn hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhỏnh Thăng Long 84
Trước thực trạng tình hình tài chính trong nước và quốc tế có nhiều biến đổi, kết hợp với thực trạng hoạt động tín dụng của Vietcambank Thăng Long và qua tìm hiểu trên báo chí, tôi xin tổng kết một số giải pháp sau: 84
_Lãi suất và phí dịch vụ phải luôn được điều chỉnh đề phù hợp với thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam: 84
+Lãi suất phải được điều chỉnh linh hoạt trong từng thời kỳ nhằm thu hút khách hàng đến vay mà vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng. 84
+PhầnđôngdoanhnghiệpvàngườidânViờtNamcònchưaamhiểusâusăcvềcácdịchvụngânhàng,vìthếcácdịchvụthuphínhưbảolãnhngânhàng,dịchvụthanhtoán,…ngõnhàngcầntínhtoánthuphísaochohợplýđểkhuyếnkhíchkháchhàngsửdụngdịchvụ. 84
_Đa dạng húa sản phẩm dịch vụ cho từng loại khách hàng trên thị trường phù hợp với pháp luật để mở rộng thị trường. Đây là yếu tố vô cùng quan trọng không chỉ có ý nghĩa với việc duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới mà còn tạo thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu và phân tích khách hàng để hiểu được mình đã và đang phục vụ những nhóm khách hàng nào, khách hàng nào là khách hàng chủ yếu, tiềm năng và lâu dài…Trờn cơ sở đó, ngân hàng sẽ có những chủ trương và chính sách riêng để tối ưu húa hoạt động cho vay của mình. 85
_Phát triển chất lượng cán bộ tín dụng: 85
Nguồn nhân lực luôn là yếu tố trung tâm trong các hoạt động kinh tế, hoạt động cho vay ngày càng phát triển về số lượng và chất lượng đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải là những người có cả đạo đức và chuyên môn nghiệp vụ tốt. Muốn vậy, ngân hàng phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bằng cách đào tạo và đào tạo lại cán bộ hằng năm; có chính sách khuyến khích thỏa đáng nguồn nhân lực có trình độ về làm việc tại ngân hàng. 85
_Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, đổi mới hiện đại húa để đảm bảo dịch vụ được cung cấp nhanh chóng, chính xác, an toàn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng và cả nền kinh tế. 85
+ Hiện đại húa hệ thống thanh toán liên hàng và giao dịch điện tử sẽ thu hút được nhiều khách hàng từ mọi thành phần kinh tế mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng. Việc này sẽ làm tăng số dư tiền gửi và có nghĩa là hoạt động cho vay cũng tăng cường. 85
+ Phỏt triển cỏc dịch vụ hỗ trợ, tư vấn sau cho vay để đảm bảocỏckhoảnvay được sử dụng đúng mục đích và tạp ra lợi nhuận lớn nhất, tăng khả năng hoàn trả cho ngân hàng. 85
_Nâng cao năng lực tài chính của Ngân hàng bằng các giải pháp tăng vốn tự có, vốn lưu động, đa dạng húa các hình thức huy động, các loại kỳ hạn để tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. 86
_Tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng có tác dụng nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế và tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. 86
+ Sự gia tăng của các ngân hàng gần đây đó làm cho môi trường cạnh tranh trong thị trường tài chính ngày càng trở nên khốc liệt. Mở rộng cho vay tiêu dùng nghĩa là cho vay với số tiền nhỏ dùng để mua sắm trang thiết bị, dụng cụ sinh hoạt hay thiết bị, vật tư để nâng cao mức sống và tái sản xuất mở rộng. 86
+Như đã nói ở trên, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực tiềm năng để các ngân hàng nói chung và ngân hàng Vietcombank Thăng Long nói riêng có thể khai thác trong thời kỳ tới. 86
QuathờigianthựctậpvàtìmhiểutạiNgânhàngNgoạithươngViệtNamchinhánhThăngLong,emđãhiểuthêmrấtnhiềuđiềuvềNgânhàngthươngmại;cácnghiệpvụcủangânhàngthươngmạinóichungvànghiệpvụchovaynóiriêng.Trongđiềukiệnnăm2008córấtnhiềukhókhănđốivớihoạtđộngngànhngânhàngnhưlãisuấtbiếnđộng;tỷgiá,giávàng,thịtrườngtiềntệdiễnbiếnphứctạp,NgânhàngNgoạithươngViệtNamchinhánhThăngLongvẫntồntạivàpháttriển.Thựctếđócũngdẫnđếnbàitoánlàmthếnàođểcóthểchủđộngtronghoạtđộngchovaycủangânhàng,giảmthiểurủirotíndụngtrongđiềukiệnkinhtếvĩmôvàvimôcónhiềubiếnđổi;hệthốngphápluậtvàkhungpháplýcònchưathựcsựhợplývàphùhợpvớithônglệquốctế. 86
Ngô Thị Thu Huyền – Khoa Toán kinh tế
Những tài liệu gần giống với tài liệu bạn đang xem
Những tài liệu bạn đã xem
Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, hoạt đông cho vay của ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho
docx Đăng bởi
ttanhgrandis
