MỞ ĐẦU

1. Sự cần thiết của đề tài

Hoạt động cho vay của hệ thống NHTM nói chung và Ngân hàng Công thương nói riêng đang đứng trước những thuận lợi cũng như thách thức rất lớn trong quá trình hội nhập. Thuận lợi chủ yếu là bên cạnh việc có một hệ thống khá vững chắc từ Trung ương đến cơ sở được xây dựng hàng chục năm nay, các NHTM từng bước được tiếp cận với các cộng nghệ hiện đại, kinh nghiệm quản lý và kinh doanh tiên tiến, hệ thống luật pháp và cơ chế chính sách ngày càng hoàn thiện để nâng cao hiệu quả cho vay. Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay, các NHTM cũng đứng trước nhiều khó khăn thách thức: Chất lượng cho vay còn thấp, hệ quả là hiệu quả kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu chiếm tỷ lệ cao và luôn là nguy cơ tiềm ẩn của khủng hoảng và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên cũng không phải là trường hợp ngoại lệ. Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên” có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh của Chi nhánh nói riêng và của hệ thống Ngân hàng Công thương nói chung trong quá trình hội nhập.

2. Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận về chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên trong thời gian qua;

- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên;

- Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên trong thời gian tới.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là chất lượng cho vay.

- Phạm vi nghiên cứu là chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên.

[*]Trong quá trình thực hiện luận văn, các phương pháp được sử dụng: là phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp phân tích và tổng hợp, mô hình hoá…

[*]Kết cấu của đề tài

Ngoài mở đầu , kết luận và tài liệu tham khảo , luận văn được kết cấu như sau :

Chương I: Những vấn đề cơ bản về chất lượng cho vay của Ngân hàng Thương mại;

Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên;

Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên

KẾT LUẬN

Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay của các Ngân hàng Thương mai nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên nói riêng đã là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng, đặc biệt khi nghiệp vụ cho vay hiện nay vẫn chiếm tới hơn 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ. Những năm qua, hòa nhịp với tiến trình chủ động hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thái Nguyên đã có bước chuyển mình nhanh chóng, nỗ lực, tích cực đẩy mạnh mọi hoạt động kinh doanh nâng cao hiệuc quả công tác quản lý, nhất là đổi mới, nâng cao chất lượng hiệu quả công tác quản lý, nhất là đổi mới nâng cao chất lượng hiệu quả cho vay. Nhờ đó đã đạt được kết quả đáng khích lệ: tăng trưởng vốn huy động và cho vay cao; vừa khắc phục, xử lý hiệu quả nợ tồn đọng,vừa hầu như không để xảy ra tình trạng gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; vừa giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, lành mạnh hóa tình hình tài chính, vừa giúp Chi nhánh gia tăng lợi nhuận; vừa đóng góp hiệu quả nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, vừa ổn định và nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên...; thành tựu trên còn được thể hiện qua hệ thống các chỉ tiêu phải đánh giá hiệu quả chất lượng cho vay với những chỉ số phản ánh rất lạc quan. Đề tài nghiên cứu đã chỉ ra quá trình phát triển và kết quả đạt được đó, đồng thời đã đóng góp được những nội dung cơ bản sau:

1. Nghiên cứu những vấn đề lý luận chung và cụ thể về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại; đề ra phương pháp tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung và nghiệp vụ cho vay nói riêng theo tiêu chuẩn quốc tế (tiêu chuẩn CAMEL), từ đó đề xuất áp dụng một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay và các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh có được từ chất lượng cho vay cụ thể (gồm: Tăng trưởng lợi nhuận ròng, lợi nhuận sau thuế/ tổng tài sản bình quân (ROA), lợi nhuận sau thuế/ Vốn chủ sở hữu(ROE)/ tổng dư nợ cho vay/ tổng tiền gửi, Vốn chủ sở hữu/ Tài sản chịu rủi ro, tổng vốn lưu động/Vốn chủ sở hữu, Dự trữ tổn thất chi vay/Dư nợ cho vay, mối quan hệ giữa ROE và ROA với phương thức tài trợ tài sản có); đề tài cũng phân tích các nhân tố chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại bao gồm các nhân tố chủ quan(bên trong Ngân hàng Thương mại) và nhân tố khách quan ( ngoài Ngân hàng Thương mại).

2. Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh ngân hàng Công thương Thái Nguyên trong giai đoạn khá dài với những bước thăng trầm chung của hệ thống. Đề tài đã sử dụng nhiều phương pháp, đặc biệt là phương pháp tổng hợp, phân tích với các bảng biểu để mô hình hóa chất lượng, hiệu quả cho vay; sử dụng hệ thống 08 chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đã đề xuất áp dụng ở Chương 1 để ứng dụng phân tích, chỉ ra những thành tựu và một số tồn tại trong hoạt động cho vay của Chi nhánh rõ ràng, khoa học; từ đó phân tích các nguyên nhân tích cực và hạn chế chủ yếu gồm: (i) Ba nguyên nhân tích cực: một là, Chi nhánh đã đổi mới họat động cho vay theo hướng nâng cao chất lượng cho vay, kiềm chế tăng trưởng dư nợ quá nóng, tập trung xử lý nợ tồn đọng; hai là, các mặt công tác khác cũng liên tục được hoàn thiện, góp phần tăng cường hiệu quả cho vay; ba là, bên cạnh sắp xếp lại tổ chức cho phù hợp với họat động kinh doanh mới, Chi nhánh đã chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu cao về trình độ chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp; (ii) bốn nguyên nhân hạn chê: một là, sự yếu kém, bất cập của các doanh nghiệp; nhất là trong lĩnh vực cơ sở hạ tầng là nhân tố trực tiếp tác động đến hiệu quả cho vay; hai là, sự thiếu ổn định của cơ chế chính sách, công tác hướng dẫn triển khai không rõ ràng, biện pháp xử lý của các cơ quan Nhà nước chưa đồng bộ, thống nhất... mà hậu quả cuối cùng là họat động cho vay bị tác động lớn, hiệu quả hạn chế; ba là, chính sách, thể lệ, chế độ cho vay ngân hàng chưa thống nhất, chặt chẽ; họat động cạnh tranh trong khu vực ngân hàng bên cạnh những yếu tố tích cực, đã xuất hiện một số tồn tại; bốn là, trình độ của nhiều cán bộ cho vay những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng còn yếu,. khả năng phân tích và nắm bắt doanh nghiệp hạn chế, không độc lập phân tích được tình hình tài chính doanh nghiệp.

3. Đề xuất một số giải pháp nhẳm nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh ngân hàng Công thương Thái Nguyên với một số định hướng phù hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam và các giải pháp cụ thể, bao gồm: hệ thống các giải pháp đối với Chi nhánh (tập trung vào hoàn thiện quy trình, phương pháp, nội dung thẩm định dự án cũng như ứng dụng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực, công tác kiểm tra kiểm soát... Bên cạnh đó đề tài cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ các Bộ, Ngành, ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách vĩ mô để đưa hoạt động của Ngân hàng Thương mại nói chung, Chi nhánh ngân hàng Công thương Thái Nguyên nói riêng đạt chất lượng, hiệu quả cao hơn trong những năm tới, đứng vững và phát triển mạnh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tê.

Bên cạnh những kết quả đạt được, do những nguyên nhân khách quan và chủ quan nên kết quả nghiên cứu của đề tài chắc chắn còn hạn chế, sai sót; tác giả rất mong nhận được sự giúp đỡ, đóng góp của các thầy cô, các bạn bè đồng nghiệp quan tâm tới đề tài này .Giải pháp đưa ra có ý nghĩa thiết thực trước hết là đối với Ngân hàng Công thương Thái Nguyên nói riêng và đóng góp được phần nào cho hoạt động của các Ngân hàng Thương mại trong và ngoài hệ thống Công thương nói chung./.