MỤC LỤC

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại......................................................................2

1.1.1 Khái niệm.........................................................................................................2

1.1.2 Các chức năng của Ngân hàng thương mại.....................................................2

1.1.2.1 Chức năng làm trung gian tài chính.........................................................2

1.1.2.2 Chức năng làm trung gian thanh toán.......................................................3

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền....................................................................................3

1.1.2.4 Chức năng làm dịch vụ tài chính và các dịch vụ khác.............................4

1.1.3 Sơ lược các mặt hoạt động của ngân hàng thương mại...................................5

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn..........................................................................5

1.1.3.2 Vay của ngân hàng:..................................................................................5

1.1.3.3 Hoạt động tín dụng...................................................................................5

1.1.3.4 Nghiệp vụ đầu tư......................................................................................6

1.1.3.5 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.................................................................6

1.1.3.6 Dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác............................6

1.2 Hoạt động tín dụng..................................................................................................6

1.2.1 Khái niệm.........................................................................................................6

1.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng...........................................................................6

1.2.3 Quy trình tín dụng............................................................................................7

1.2.4 Bảo đảm tín dụng.............................................................................................8

1.2.4.1 Thế chấp tài sản........................................................................................8

1.2.4.2 Cầm cố tài sản:.........................................................................................9

1.2.4.3 Bảo lãnh:...................................................................................................9

1.3 Rủi ro trong hoạt động tín dụng:.............................................................................9

1.3.1 Nhận diện rủi ro trong hoạt động ngân hàng.................................................10

1.3.1.1 Rủi ro thanh khoản.................................................................................10

1.3.1.2 Rủi ro lãi suất..........................................................................................10

1.3.1.3 Rủi ro hối đoái........................................................................................11

1.3.1.4 Rủi ro tín dụng........................................................................................11

1.3.2 Rủi ro tín dụng và các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.........................12

1.3.2.1 Nguyên nhân từ phía các ngân hàng thương mại...................................12

1.3.2.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng...........................................................13

1.3.2.3 Nguyên nhân khác từ môi trường bên ngoài..........................................13

1.3.3 Một số mô hình để đánh giá rủi ro tín dụng...................................................13

1.3.3.1 Mô hình định tính...................................................................................13

1.3.3.2 Mô hình định lượng................................................................................14

1.3.4 Một số nguyên tắc cơ bản đảm bảo an toàn tín dụng.....................................16

2.1 Sơ lược về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Lâm Đồng........................................25

2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng Đầu tư vàø Phát triển Lâm Đồng..............................25

2.1.2 Đặc điểm kinh tế- xã hội tỉnh Lâm Đồng......................................................25

2.2 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004 – 2006...........................26

2.3 Phân tích hoạt động tín dụng giai đoạn 2004 – 2006............................................29

2.3.1 Phân tích quy mô tín dụng.............................................................................29

2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng........................................................................30

2.3.3 Phân tích quy trình cho vay đang được áp dụng............................................32

2.3.4 Nhận xét chung về hoạt động tín dụng giai đoạn trên...................................34

2.4 Nhận diện nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng giai đoạn trên............................36

2.4.1 Nguyên nhân rủi ro từ phía ngân hàng..........................................................37

2.4.1.1 Nguyên nhân rủi ro từ chính sách cho vay chưa phù hợp......................37

2.4.1.2 Nguyên nhân rủi ro từ quy trình cho vay...............................................38

2.4.1.3 Nguyên nhân rủi ro từ đội ngũ cán bộ ngân hàng..................................39

2.4.2 Nguyên nhân rủi ro từ phía khách hàng vay..................................................40

2.4.3 Nguyên nhân khác từ bên ngoài.....................................................................41

3.1 Phương hướng hoạt động của ngân hàng giai đoạn tới.........................................50

3.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng...........51

3.2.1 Xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp...................................52

3.2.1.1 Về chính sách lãi suất.............................................................................52

3.2.1.2 Về chính sách khách hàng......................................................................53

3.2.1.3 Về chính sách sản phẩm tín dụng...........................................................53

3.2.1.4 Về chính sách đối với tài sản đảm bảo...................................................53

3.2.2 Hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay.................................54

3.2.2.1 Về giai đoạn kiểm tra hồ sơ, thông tin khách hàng................................54

3.2.2.2 Về giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và trả nợ............................55

3.2.2.3 Về giai đoạn quyết định cho vay............................................................55

3.2.2.4 Về giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay.....................................56

3.2.2.5 Về xử lý các khoản nợ xấu.....................................................................57

3.2.3 Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại trong quản lý thông tin.................58

3.2.4 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ.......................58

3.2.5 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro.....................58

3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực............................................................59

3.3 Một số kiến nghị....................................................................................................60

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước...............................................................61

3.3.1.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành................................................61

3.3.1.2 Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát..........61

3.3.1.3 Cải tiến và nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng ...............62

3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ................................................................................6