LỜI MỞ ĐẦU

Bất kể một sản phẩm nào được sản xuất ra thì mục tiêu cuối cùng luôn là để tiêu dùng - đây là điều chắc chắn không một ai có thể phủ nhận. Do đó, chuỗi liên hoàn và khép kín của nền kinh tế luôn luôn là sản xuất - tiêu dùng. Sản xuất ra sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, cứ thế sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích nhau và luôn là hai phần không thể tách rời của một quá trình thống nhất. BDo đó, với một nền kinh tế đang trong giai đoạn phát triển thì nhu cầu về vốn sẽ ngày càng cao, không chỉ cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng cũng là một nhu cầu không thể thiếu.

Vậy mà lâu nay, các Ngân hàng thương mại của chúng ta chủ yếu chỉ thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng của chu trình kinh tế, vì thế mà chúng đã tạo ra hiện tượng nghẽn giữa đường.

Thật vậy, khi Ngân hàng cho các nhà sản xuất vay vốn để sản xuất ra các sản phẩm mà khả năng chi tiêu hiện thời của người tiêu dùng không thể đáp ứng thì các sản phẩm đó sẽ bị chất đầy kho, khả năng trả nợ cho Ngân hàng của các nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn được tiêu dùng của dân cư sẽ không được đáp ứng và tình trạng thiểu phát của nền kinh tế sẽ xảy ra.

Trước tình hình đó, để kích cầu nền kinh tế, đưa nền kinh tế thoát khỏi con đường hầm không lối thoát, Ngân hàng đã phát triển một loại hình cho vay mới, đó là cho vay tiêu dùng. Việc phát triển loại hình cho vay này không chỉ có tác dụng góp phần giải quyết bài toán về sản xuất và tiêu dùng cho nền kinh tế mà nó còn có tác dụng tích cực đối với chính bản thân Ngân hàng - một đơn vị kinh doanh luôn vì mục tiêu lợi nhuận

Đồng thời, một hướng đi mới của các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay là chia mảng kinh doanh của Ngân hàng ra làm hai bộ phận: Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán buôn (với các chiến lược về khách hàng là công ty lớn) - Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ( với các chiến lược về khách hàng là thể nhân). Việc chuyển hướng này nhằm mục tiêu cơ cấu lại nguồn vốn kinh doanh của các Ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với các khách hàng là cá nhân - xây dựng một Ngân hàng hiện đại. Chính vì thế nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm trong chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ đang là xu thế tất yếu của các Ngân hàng thương mại trong các giai đoạn hiện nay. Đây là một hướng đi mới, một lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam.

Với những kiến thức đã học tại trường kết hợp với thời gian được nghiên cứu, học hỏi thực tế tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ đã khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ”.

Nội dung chuyên đề gồm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại.

Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ

Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ

Mong rằng, một số lý luận cũng như thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng trong bài viết có thể phần nào giúp cho các Ngân hàng thương mại mở rộng hơn nữa lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng có thể hình dung một cách tổng quát về nghiệp vụ mới này của Ngân hàng thương mại và có hướng sử dụng nó như một công cụ hỗ trợ cho cuộc sống của mình.

Trong quá trình hoàn thiện đề tài, được sự hướng dẫn của thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ cùng với sự chỉ bảo tận tình của phòng tín dụng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ đã giúp em hoàn thành chuyên đề này.

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤCLỤC

LỜIMỞĐẦU

CHƯƠNG I: CƠSỞLÝTHUYẾTVỀCHOVAYTIÊUDÙNGCỦA NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI

1.1.Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.1.1Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

1.1.1.1. Khái niệm Ngân hàng thương mại

1.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại.

1.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.

1.1.2.1. Khái niệm

1.1.2.2. Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

1.2. Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.2.1. Khái niệm vàđặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.1.1. Khái niệm

1.2.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.2. Đối tượng của cho vay tiêu dùng

1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.3.1. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng

1.2.3.2. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với ngân hàng

1.2.3.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế

1.2.4. Phân loại các khoản cho vay tiêu dùng

1.2.4.1. Căn cứ vào mục đích vay

1.2.4.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả

1.2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ

1.2.5. Các nhân tốảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.

1.2.5.1. Nhóm các nhân tố khách quan

1.2.5.2. Nhóm các nhân tố chủ quan

CHƯƠNG II: THỰCTRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYTIÊUDÙNGTẠI NGÂNHÀNG N0 &PTNTHUYỆNCẨMTHUỶ

2.1. Khái quát về Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

2.1.1. Cơ cấu tổ chức

2.1.2. Một số hoạt động chính của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn

2.1.2.2. Hoạt động cho vay

2.1.2.3. Các hoạt động khác

2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

2.2.1. Cơ sở pháp lýđiều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh

2.2.2. Điều kiện cho vay

2.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng

2.2.3.1. Giải ngân tiền vay trực tiếp cho khách hàng

2.2.3.2. Tiền vay được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng

2.2.3.3. Thấu chi

2.2.3.4. Thẻ tín dụng

2.2.4. Quy trình cho vay tiêu dùng

2.2.4.1. Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp không có bảo đảm tài sản đối với cán bộ công nhân viên

2.2.4.2. Quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm

2.2.5.Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ

2.2.5.1. Doanh số cho vay

2.2.5.2. Doanh số thu nợ

2.2.5.3. Tình hình dư nợ

2.3. Đánh giá khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ .

2.3.1. Thành tựu đạt được

2.3.2. Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thủy

CHƯƠNG III: GIẢIPHÁPVÀKIẾNNGHỊĐỂMỞRỘNG CHOVAYTIÊUDÙNGTẠI NGÂNHÀNG NO&PTNT HUYỆN CẨM THUỶ

3.1. Mục tiêu vàđịnh hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm Thuỷ trong những năm tới

3.1.1. Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ trong những năm tới

3.1.2. Định hướng về phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ trong những năm tới

3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ

3.2.1. Ngân hàng cần coi cán bộ công nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình

3.2.2. Cải tiến cách cho vay, hoàn thiện công tác giải ngân, nâng cao tăng trưởng dư nợ

3.2.3. Mở rộng hoạt động Marketing

3.2.4. Hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật và các trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

3.2.5. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực

3.3. Một số kiến nghị

3.3.1. Kiến nghịđối với Chính phủ

3.3.2. Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam

3.3.3. Kiến nghịđối với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam

KẾTLUẬN

DANHMỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO