Mã tài liệu: 179907
Số trang: 43
Định dạng: docx
Dung lượng file:
Chuyên mục: Thương mại quốc tế
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TSĐB
Chương I: Giới thiệu về Ngân hàng Đại Dương
Thu hoạch thực tập tốt nghiệp Đại học Ngoại Thương
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG 10
1.1. Quá trình hình thành và phát triển: 10
1.2. Phạm vi và nội dung hoạt động: 11
Từ chỗ chỉ nhận tiền gửi và cho vay nông dân trên địa bàn tỉnh Hải Dương,Ngân hàng Đại Dương đã triển khai các nghiệp vụ Ngân hàng đa năng, hiện đại như Bảo lãnh phát hành Trái phiếu, kinh doanh ngoại hối, các sản phẩm cho vay và huy động vốn như huy động kỳ phiếu, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, các chương trình sản phẩm cho vay mua nhà, ôtô, tài trợ thương mại… 11
Ngoài ra, NH TMCP Đại Dương còn bao gồm một số phòng ban khác như: Phũn tin học, phòng hành chính quản trị… thực hiện các nhiệm vụ được phân công. 13
1.4. Các loại dịch vụtín dụng mà ngân hàng cung cấp: 13
1.4.3. Phân loại theo tài sản đảm bảo: 14
1.4.4. Phân loại tín dụng theo rủi ro:Cách phân loại này giúp NH đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời. Bao gồm: 15
v Theo mục đích: Tín dụng sản xuất, tín dụng tiêu dung, … 15
1.5. Tóm tắt quá trình thực tập: 15
Sau mười tuần thực tập tại Ngân hàng Đại Dương, với sự giúp đỡ tận tình của các anh chị trong phòng tín dụng, em đã học hỏi được khá nhiều kiến thức thực tế cũng như phát triển các kỹ năng mềm rất cần thiết cho công việc và cuộc sống. 15
Trong hai tuần đầu tiên, em được tìm hiểu về quy chế của ngân hàng, các văn bản luật liên quan. Từ đó, có cơ sở pháp lý để hiểu một cách sơ lược nhất các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong quy chế ngân hàng, có quy định các vấn đề cơ bản như sau: 15
- Đưa ra các loại hình dịch vụ tín dụng mà ngân hàng cung cấp; 15
- Quy định trách nhiệm và nhiệm vụ của cán bộ tham gia hoạt động tín dụng; 15
- Các phương pháp tăng cường quản lý rủi ro tín dụng; 15
- Quy trình làm việc chuẩn. 15
Sau đó, em đươc tiếp cận với các bộ hồ sơ đầy đủ đối với một khoản vay, bao gồm: 15
- Hồ sơ phản ánh năng lực tài chính, 15
- Hồ sơ phản ánh phương án kinh doanh, 16
- Hồ sơ theo mẫu của Ngân hàng Đại Dương. 16
Ngoài ra, trong mỗi bước của quá trình tín dụng, em đều được các anh chị hướng dẫn cách thức làm việc cụ thể: 16
- Tiếp nhận yêu cầu vay vốn và đánh giá ban đầu; 16
- Thẩm định đề xuất tín dụng; 16
- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và các hợp đồng có liên quan; 16
- Cập nhập dữ liệu trên hệ thống CNTT và lưu trữ hồ sơ; 16
Sau hai tuần nghiên cứu tài liệu, em được cùng các anh chị đi tiếp xúc với khách hàng và thẩm định, phê duyệt hồ sơ. Khi tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu được nhu cầu vay vốn của họ, cán bộ tín dụng sẽ tư vấn các gói dịch vụ tín dụng thích hợp với từng đói tượng. Qua quá trình đi thực tế cùng với các anh chị, em đã học hỏi được các kỹ năng chuyên môn, kỹ năng sống cần thiết. Em đã biết cách giao tiếp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt là cách hỏi để khai thác thông tin. Em đã biết cách quan sát các đối tượng cho vay, về hoàn cảnh hay tính cách của đối tượng cần vay để đánh giá năng lực pháp lý, năng lực hành vi, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng. 16
Trong quá trình thẩm định, thông qua việc đọc hồ sơ của khách hàng, em có cơ hội rèn luyện khả năng phân tích, đánh giá tài chính. Đồng thời cập nhật thêm những kiến thức về sự biến động của giá cả, thị trường bất động sản hay thị trường ôtô để có thể đánh giá 1 cách toàn diện hơn. 16
Trong quá trình thực tập, em cũng thấy rõ hơn một thực tế mà không chỉ có Ngân hàng Đại Dương gặp phải mà hầu hết các ngân hàng đều gặp phải. Đó là tình trạng thông tin bất cân xứng. Tình trạng nàyđã gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định và phê duyệt tín dụng. Trong thực tế đã xảy ra một số trường hợp nhiều ngân hàng cùng cho vay một hợp đồng hay mộtdựánkinhtế.Điềunàydẫnđếnnguồntíndụngbỏrađãkhôngđượcsửdụnghiệuquả,gâylãngphívàthấtthoátvốn.Dovậy,trước tình trạng này, theo em, mỗi các bộ tín dụng cần trao dồi kiến thức, nâng cao năng lực, cũng như tích lũy kinh nghiệm để có khả năng xử lý nhạy bén. 16
Tóm lại, qua quá trình thực tập tạiPhòng tín dụng của Ngân hàng Đại Dương, em đã phần nào hoàn thiện hơn kỹ năng ứng dụng thực tế, tích lũy những kinh nghiệm cần thiết để làm việc sau khi ra trường. Đồng thời, phải tự hoàn thiện bản thân để phù hợp với yêu cầu khách quan của công việc. 17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Cể 17
TÀI SẢN ĐẢM BẢOTẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG 17
2.1. Thực trạng hoạt động kinh doanh trong những năm gần đõy: 17
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ quan trọng và chủ yếu củabấtkỳngânhàngnào.Chovayđượccoilàmộthoạtđộngsinhlờicaodođócácngânhàngluôntìmmọicáchđểhuyđộngđượckhốilượngtiềnlớn.NgânhàngĐạiDươngluôncoihoạtđộnghuyđộngvốnlàhoạtđộngquantrọngđảmbảochosựtồntạivàpháttriểncủaNgânhàngtrongthờigianqua. 17
Bảng 2. 1 - Hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đại Dương năm 2007 - 2010 18
(Nguồn: Phòng giao dịch Kế toán và Kho quỹ) 18
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn của Ngân hàng Đại Dương trong những năm qua đều tăng đặc biệt tăng nhanh trong năm 2010. 18
Biểu đồ số 2.1: Tổng dư nợ tín dụng của Ngõn hàng Đại Dương 2009 - 2010 19
Biểu đồ số 2.2: Phân loại dư nợ tín dụng năm 2010 20
Tính đến 31/ 12/ 2010 tỷ lệ nợ loại 1 chiếm 95,03%; nợ loại 2 chiếm 2,76%; nợ loại 3 chiếm 0,24%; nợ loại 4 chiếm 0,65% và nợ có khả năng mất vốn chiếm 1,33% tổng dư nợ cho vay. Tổng nợ quá hạn cuối năm 2010 là 7. 990. 027. 396 đồng, hàng tháng Ngân hàng đã tiến hành trích lập dự phòng cho các khoản nợ loại 2 - 5 nên chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể. 21
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay có TSĐB: 21
2.2.1. Quy định, chính sách tín dụng của ngân hàng: 21
2.2.1.2. Chính sách tín dụng của NH TMCP Đại Dương: 21
2.2.2. Tình hình cho vay có TSĐB: 22
Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo các hình thức bảo đảm 23
Vấn đề bảo đảm tiền vay trở thành một vấn đề rất cần thiết đối với công tác bảo toàn vốn và phát triển hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Sau 18 năm hoạt động, các khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là các khách hàng quen, có mối quan hệ làm ăn lâu năm vì thế khoản mục cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm khá lớn trong doanh số cho vay của Ngân hàng. Tuy nhiên trong thời gian gần đây do yêu cầu phát triển của nền kinh tế, hội nhập và mở cửa mà qua bảng trên ta thấy Ngân hàng Đại Dương đã chú ý nhiều tới vấn đềtàisảnđảmbảo.DoanhsốchovaykhôngcóBảođảmbằngtàisảntuychiếmmộttỷtrọnglớnnhưngcóxuhướngngàycànggiảm,doanhsốchovaycóbảođảmngàycàngtăngtừ 19,4% (2007); 22.6% (2008); 33, 31%(2009) tới 45,06% (2010). Có được điều này là do xuất phát từ phương châm đa dạng hoá khách hàng, hoạt động an toàn hiệu quả của Ngân hàng. Trong các loại hình bảo đảm tiền vay bằng tài sản thì hình thức bảo đảm tiền vay hình thành từ vốn vay tuy là hình thức mới song doanh số cho vay cao nhất và chiếm tỷ trọng lớn trong các loại hình tài sản bảo đảm, tiếp theo đó là thế chấp, cầm cố và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. 23
2.2.2.1. Tài sản cầm cố thế chấp 24
Bảng 2. 3 : Dư nợ cho vay có tài sản cầm cố, thế chấp 24
Biểu đồ số 2.3: Tỷ trọng các loại tài sản cầm cố 25
(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay của Ngân hàng năm 2010) 25
v Với tài sản cầm cố do khách hàng vay, bên bảo lãnh giữ sử dụng hoặc bên thứ ba giữ, mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm. 26
Trongcácloạitàisảnthếchấpthìhiệnnaythếchấpbằngnhàcửa,vậtkiếntrúcđượcưachuộnghơncảdothếchấpbằngnhàcửa,quyềnsửdụngđấtkhôngảnhhưởngđếnhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhvàsinhhoạthàngngàycủakháchhàngvay.Hơnnữaởnướctacơsởhạtầngthấp,đờisốngvậtchấtchưacaonênđấtđainhàcửavẫnlàtàisảncógiátrịnhất. 26
Biểu đồ số 2.4: Tỷ trọng các loại tài sản thế chấp 27
(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay của Ngân hàng năm 2010) 27
Doanh số dư nợ và cho vay thế chấp: Qua bảng 2. 3 ta thấy khối lượng tài sản thế chấp tăng nhanh qua các năm, từ 2, 3 tỷ năm 2007 tới 57, 882 tỷ năm 2010. Tuy nhiên tỷ trọng của tài sản thế chấp trên tổng doanh số tài sản đảm bảo là nhỏ, có tăng qua các năm nhưng mức tăng là không đáng kể. Điều này có thể do trong hoạt động cho vay thế chấp đã phát sinh nợ quá hạn, tuy nhiên đa số các khoản nợ này. Ngân hàng Đại Dương đều có khả năng thu hồi chỉ có một số ít buộc Ngân hàng phải bán đấu giá tài sản để thu nợ. Việc phát sinh nợ quá hạn cho thấy Bảo đảm tiền vay không phải là rào chắn rủi ro an toàn nhất để bảo vệ an toàn nguồn vốn tại Ngân hàng. Chính sự am hiểu về chuyên môn nghiệp vụ, cộng với khả năng nắm bắt thông tin nhanh nhậy để phân loại, thẩm định chính xác và toàn diện khách hàng, phương án vay vốn…cựng với kỹ năng tạo lập các mối quan hệ bền vững với khách hàng mới là yếu tố then chốt bảo đảm chất lượng và hiệu quả tín dụng cũng như tăng trưởng bền vững trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đại Dương. 27
2.2.2.2. Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay 27
Bảng 2.4: Cho vay có TSĐB hình thành từ vốn vay tại Ngân hàng Đại Dương năm 2007 – 2010 28
2.2.2.3. Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 28
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba cam kết với ngân hàng về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ của mình đối với ngân hàng. Trong thời gian qua, tài sản bảo lãnh của Ngân hàng Đại Dươngcònrấtkhiêmtốncảvềsốlượngkháchhàngvàkhốilượnggiaodịchdođâylàmộthìnhthứccònrấtmớimẻ,kháchhàngchưaquensửdụngbởivìtrênthựctế:Vớinhữngkhoảnvayngắnhạn,kháchhàngthườngsửdụngtàisảncủamìnhđểthếchấphoặccầmcố,nếulàcáckhoảnvaytrungvàdàihạnthìkháchhàngsửdụngluôntàisảnhìnhthànhtừvốnvayđểbảođảmchonghĩavụcủamình.HơnnữatạiViệtNamkhôngcónhiềutổchứccánhânđứngrabảolãnhbởinghiệpvụbảolãnhcònkhámớimẻvớicáctổchứctàichínhphingânhàng.Hànhlangpháplýchohoạtđộngbảolãnhcònchưahoànthiệnvàchưapháthuyđượccôngdụng.NgoàiratiềmlựcvềtàichínhcủacáctổchứckinhtếởViệtNamcònnhiềuyếukém,chỉriêngviệcđảmbảokhảnăngtựchủtàichínhchomìnhcònkhókhănthìkhôngthểđứngrabảolãnhchonghĩavụtrảnợcủangườikhác.Nóinhưtrênkhôngcónghĩalàhìnhthứcbảolãnhbằngtàisảncủabênthứbakhảnăngmởrộngvàpháttriểnkém,màngượclạiđâylàhìnhthứccótiềmnăngrấtlớnvàđangđượcNgân hàng Đại Dương quan tâm thực hiện. 28
Đặng Thị Phương ThanhAnh 4 – Thương mại quốc tế B – K46 Anh 4 – Thương mại quốc tế B – K46
Những tài liệu gần giống với tài liệu bạn đang xem
Những tài liệu bạn đã xem
Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng Đại Dương
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TSĐB Chương I: Giới thiệu về Ngân hàng Đại Dương
docx Đăng bởi
tuyenpduy
