Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Trong phần này chúng ta sẽ tìm hiểu qua về các hoạt động cơ bản của ngân hàng.

• Hoạt động huy động vốn

Hoạt động này tạo nên nguồn vốn cho NHTM, đóng một vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển và tồn tại của một ngân hàng. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động thì hoạt động đầu tiên sẽ là huy động vốn, trên cơ sở đó ngân hàng sẽ thực hiện các hoạt động tiếp theo (hoạt động cho vay, hoạt động trung gian)

Các hình thức huy động vốn của NHTM thường bao gồm các hình thức sau:

• Huy động tiền gửi từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM và nó cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Các hình thức huy động tiền gửi gồm có các hình thức sau:

• Tiền gửi thanh toán: Là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện. Nhìn chung l•i suất của khoản tiền này rất thấp, nhưng bù lại chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp.

• Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức x• hội: Loại tiền gửi này có mức l•i suất cao hơn tuỳ theo thoả thuận với khách hàng và độ dài của kỳ hạn

• Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Loại tiền gửi này rất thuận lợi và thoả m•n được nhu cầu của dân cư, thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn.

• Tiền gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác. Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn.

• Các khoản đi vay

Nguồn tiền gửi tuy là nguồn quan trọng nhất của NHTM nhưng NHTM chỉ được huy động dựa trên quy mô vốn của chủ. Do vậy, vào những giai đoạn cụ thể nhiều ngân hàng vẫn cần phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế.

NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay trên thị trường vốn. Trong đó vay NHNN là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM hay trong trường hợp NHTM thiếu hụt dự trữ( dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán). Bên cạnh đó khoản vay từ các tổ chức tín dụng khác cũng nhằm đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ NHNN. Hình thức vay mượn này có tác động điều tiết vốn trong nền kinh tế hợp lý hơn, hiệu quả hơn, tránh được sự thiếu hụt hay ứ đọng vốn trong các NHTM. Cuối cùng là khoản vay trên thị truờng vốn. Ngân hàng vay bằng cách phát hành các giấy nợ( kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn. Đây thường là những khoản vay trung và dài hạn bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn của NHTM. Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo, do vậy những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn, còn các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này. Hình thức vay mượn này tương đối phức tạp.

Kết cấu đề tài:

Chương 1: Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại

Chương 2:Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hoàn Kiếm

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Quận Hoàn Kiếm