LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn: “Nõng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định” tôi trân trọng gửi lời cảm ơn đến các thầy giáo, cô giáo trong trường Đại học kinh tế quốc dân nói chung, Khoa Tài chính  - Ngân hàng nói riêng, đặc biệt là T. S Hoàng Xuân Quế - thầy giáo trực tiếp đã hướng dẫn tôi hoàn thành luận văn này.

Đồng thời tôi bầy tỏ sự cảm ơn sâu sắc đến những tác giả đã hoàn thành những giáo trình, những cuốn sách và các bài viết để tôi có thể tham khảo hoàn thành luận văn của mình.

Cuối cùng tôi bầy tỏ sự cảm ơn đến gia đình, bạn bè và các đồng nghiệp, đặc biệt là Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng công thương tỉnh Nam Định đã tạo điều kiện và động viên tôi theo học sau đại học để nâng cao kiến thức hoàn thành luận văn của mình.                                                                                     

Học viên

Đặng Văn Hải

MỤC LỤC

LỜI CẢMƠN

TểM TẮT LUẬN VĂN

DANH MỤC CHỮVIẾT TẮT

DANH MỤC CÁCBẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

BIỂU ĐỒ              7

PHẦN MỞ ĐẦU              8

CHƯƠNG 1              8

MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI              8

1.1              Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại              8

1. 1. 1 Khái niệm hoạt động tín dụng              8

1.1.2 Phân loại tín dụng của NHTM              9

1.1. 4Vai trò của hoạt động tín dụng               10

1. 2 Chất lượng tín dụng của NHTM              10

1. 2. 1 Quan điểm về chất lượng tín dụng               10

1. 2. 2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM              10

1. 2. 2. 1 Nhóm chỉ tiêu về dư nợ tín dụng              10

* Nợ xấu nội bảng              11

* Các chỉ tiêu nợ xấu ngoại bảng              11

1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng              12

1. 3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM              12

1.3. 1 Nhân tố chủ quan              12

- Chính sách tín dụng của ngân hàng               12

1.3. 2 Nhân tố khách quan              12

CHƯƠNG 2              13

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG              13

TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH NAM ĐỊNH              13

2. 1 Khái quát về Chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định              13

2. 1. 1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              13

2. 1. 2 Thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định               14

2.1.2.1 Huy động vốn              14

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng              14

2.1.2.3 Hoạt động khác              14

2.1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT tỉnh NĐ              15

2. 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              15

2. 2. 1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              15

- Về điều kiện cho vay              15

- Thời hạn thể loại cho vay              15

- Quy trình cho vay tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              15

2. 2. 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              15

2. 2. 2. 1 Nhóm chỉ tiêu về dư nợ tín dụng              15

2. 2. 2. 2 Nhóm chỉ tiêu về nợ xấu              16

2. 2. 2. 3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng              17

2. 3 Đánh giá chung              17

2. 3. 1 Thành tựu đạt được              17

2. 3. 2 Hạn chế và nguyên nhân              17

2. 3. 2. 1 Hạn chế              17

CHƯƠNG 3              18

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG              18

TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH NAM ĐỊNH              18

3. 1 Định hướng về chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định               18

3. 2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định              18

3. 2. 1 Tăng cường công tác thẩm định tín dụng              18

- Thẩm định về thị trường              19

- Thẩm định tài chính              19

3. 2. 2 Tăng cường công tác kiểm tra              19

3. 2. 3 Đẩy mạnh xử lý các khoản nợ xấu               19

3. 2. 4 Tăng cường công tác thẩm định tài sản bảo đảm              19

Thẩm định về tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất quan trọng, trong trường hợp khách hàng không trả được nợ vay, ngân hàng sẽ tiến hành xử tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Do vậy, khi thẩm định về tài sản bảo đảm chi nhánh phải chú trọng vấn đề về tính thanh khoản của tài sản, đồng thời có căn cứ định giá chính xác, đảm bảo khi xử lý tài sản có thể thu hồi nợ gốc, lãi và các chi phí khác.              19

3. 2. 5 Nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng               19

3. 3 Một số kiến nghị              20

3. 3. 1 Đối với NHNN Việt Nam              20

3. 3. 2 Đối với các cấp chính quyền địa phương              20

3. 3. 3 Đối với Ngân hàng công thương Việt Nam              20

KẾT LUẬN              20

PHẦN MỞ ĐẦU              22

CHƯƠNG1              24

MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG              24

CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI              24

1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại              24

1.1.1 Khái niệm              24

1. 1. 2Phân loại tín dụngcủa NHTM              26

1. 1. 3 Quy trình cấp tín dụng              29

1.1.4Vai trò của hoạt động tín dụng              30

Tín dụng có vai trò hết sức quan trọng đối với từng chủ thể kinh tế cũng như đối với nền kinh tế đất nước và nú cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng xã hội của ngân hàng đối với nền kinh tế quốc gia.              30

1. 2Chất lượng tín dụng của NHTM              34

1. 2. 1Quan điểm về chất lượng tín dụng              34

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM              37

1.2.2. 1 Nhóm chỉ tiêu về dư nợ tín dụng              37

1.2.2. 2 Nhóm chỉ tiêu vềnợ xấu              40

* Nợ xấu nội bảng              40

* Các chỉ tiêu nợ xấu ngoại bảng              42

1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng              43

1.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM              44

1.3. 1 Nhân tố chủ quan              44

CHƯƠNG 2              51

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG              51

TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH NAM ĐỊNH              51

2.1Khái quát về Chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định              51

2.1. 1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              51

Chức năng của các phòng Ban tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định:              54

2.1.2Thực trạng hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              55

2.1.2.1  Huy động vốn              55

2.1.2. 2Hoạt động tín dụng              56

2.1.2. 3 Hoạt động khác              57

         Trong năm đó chuẩn bị tốt cơ sở vật chất và nhân lực để thực hiện thêm 2 nghiệp vụ mới là: đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoỏn và đại lý bảo hiểm, nhằm mục đích phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn về dịch vụ tư vấn tài chính, đặc biệt là những nhà đầu tư tổ chức và cá nhân muốn tỡm kiếm cơ hội đầu tư thông qua thị trường chứng khoán. Ngày 25/ 12/ 2008 phiên đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) của NHCT Việt Nam đó thành công tốt đẹp, được đánh giá là hiện tượng tài chính trong năm. Tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đó cú 137 nhà đầu tư là các tổ chức và cá nhân trên địa bàn đăng ký tham gia đấu giá với số cổ phần đăng ký là 429. 300 cổ phần cho thấy nhà đầu tư trên địa bàn tỉnh Nam Định có sự quan tâm rất lớn đến thị trường chứng khoán và hoạt động đại lý giao dịch chứng khoán có tiềm năng cũn rất lớn. Việc khai trương và đưa đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán của chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định đi vào hoạt động sẽ tạo điều kiện thuận lợi và hỗ trợ cho các nhà đầu tư trên địa bàn nghiên cứu, nắm bắt cơ hội để đưa ra những quyết định đầu tư đúng đắn, đem lại sự thành đạt và thịnh vượng cho các nhà đầu tư.              59

2.1.2. 4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT tỉnh NĐ              59

2.2Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              60

2.2. 1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              60

          Các văn bản chế độ liên quan đến hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định hiện rất đa dạng, có thể tóm tắt một số nội dung của các văn bản chỉ đạo hoạt động tín dụng như sau:              60

- Về nguyờn tắc vay vốn              60

- Về điều kiện cho vay              60

- Thời hạn thể loại cho vay              62

- Quy trình cho vay tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              62

2.2. 2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              66

2.2. 2. 1 Nhóm chỉ tiêu về dư nợ tín dụng              66

2.2. 2. 2 Nhóm chỉ tiêu về nợ xấu              72

2.2. 2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng              76

2.3Đánh giá chung              77

2.3. 1 Thành tựu đạt được              77

2.3. 2 Hạn chế và nguyên nhân              80

2.3.2. 1Hạn chế              80

2.3.2. 2 Nguyên nhân              82

CHƯƠNG 3              87

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG              87

TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH NAM ĐỊNH              87

3.1Định hướng về chất lượng tín dụngcủa Chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định              88

3. 1. 1Phương hướng, nhiệm vụ của chi nhánh đến 2010              88

3. 1. 2 Định hướng chất lượng tín dụng              88

3.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT tỉnh Nam Định              90

3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định tín dụng              90

3. 2. 1. 1 Thẩm định tư cách khách hàng              90

3. 2. 1. 2 Thẩm định tính pháp lý              91

3. 2. 1. 3 Thẩm định về thị trường              95

3. 2. 1. 4 Thẩm định kỹ thuật              96

3. 2. 1. 5 Thẩm định tài chính              97

3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra              97

3.2.3Đẩy mạnh xử lý các khoản nợ xấu              99

3.2.4Tăng cường công tác thẩm định tài sản bảo đảm              101

Thẩm định về tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất quan trọng, trong trường hợp khách hàng không trả được nợ vay, ngân hàng sẽ tiến hành xử tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Do vậy, khi thẩm định về tài sản bảo đảm chi nhánh phải chú trọng vấn đề về tính thanh khoản của tài sản, đồng thời có căn cứ định giá chính xác, đảm bảo khi xử lý tài sản có thể thu hồi nợ gốc, lãi và các chi phí khác.              102

3.2.5Nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng              102

- Thường xuyên tổ chức học tập các văn bản chế độ              105

3.2.6 Tăng cường huy động vốn              108

* Sự cần thiết của tăng cường huy động vốn              108

* Các giải pháp tăng cường huy động vốn              109

3.3 Một số kiến nghị              112

3. 3. 1 Đối với NHNN Việt Nam              112

3.3. 2 Đối với các cấp chính quyền địa phương              115

3.3.3 Đối với Ngân hàng công thương Việt Nam              116

KẾT LUẬN              117

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO              118