MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU Trang

1. Lý do chọn đề tài . 01

2. Mụch đích nghiên cứu . . 01

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu . . 02

4. Phương pháp nghiên cứu . . 02

5. Kết cấu đề tài . 02

CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ

NHỎ , HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Tổng quan về DNVVN . . 03

1.1.1 Khái niệm về DNVVN . . 03

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ . . 03

1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn trên thị trường, và tốc độ gia tăng

cao . 03

1.1.2.2 Các DNVNN có quy mô vốn nhỏ, lao động ít . . 03

1.1.2.3 Đa số các DNVNN là các DN ngoài quốc doanh . 04

1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều . . 04

1.1.2.5 Trình độ công nghệ và phương pháp quản lý lạc hậu . . 04

1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, năng động . . 05

1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sự phát triển của nền kinh tế . . 05

1.1.3.1 Đóng góp vào sự phát triển kinh tế . . 05

1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm,

tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội . 05

1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tư trong dân cư và khai thác, tận

dụng tối ưu các nguồn lực xã hội . . 06

1.1.3.4 DNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh

phát triển có hiệu quả hơn . 06

1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành và lãnh

thổ, tạo lập sự cân bằng kinh tế trong xã hội . 06

1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn NH . 07

1.2 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM . 07

1.2.1 Khái niệm chung về tín dụng đối với DNVVN . 07

1.2.2 Các hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM . 08

1.2.2.1 Cho vay thấu chi . 09

1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần . 09

1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức . 10

1.2.2.4 Cho vay luân chuyển . 10

1.2.2.5 Cho vay trả góp . 11

1.3 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của NHTM . 11

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng . 11

1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM . 12

1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từ giác độ khách hàng . 12

1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từ giác độ nền kinh tế . 12

1.3.1.4 Kết luận chung về chất lượng tín dụng . 12

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM . 12

1.3.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu . 13

1.3.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn . 15

1.3.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng . 15

1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận . 16

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNVVN . 16

1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan . . 16

1.3.3.2 Các nhân tố khách quan . . 18

1.3.3.3 Các nhân tố khác . 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN.

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam . 22

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Techcombank . 22

2.1.2 Thành tích . . 22

2.1.3 Các cột mốc lịch sử hình thành của ngân hàng Techcombank . . 23

2.1.4 Sứ mệnh - Tầm nhìn 2015 . . 26

2.2 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, CN Chợ Lớn.

27

2.2.1 Thời gian hoạt động . 27

2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng . 28

2.2.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận . 28

2.2.4 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợ lớn

giai đoạn 2007-2009 . . 31

2.2.4.1 Phân tích thu nhập của Techcombank - Chi nhánh Chợ Lớn . . 31

2.2.4.2 Phân tích chi phí của Techcombank - Chi nhánh Chợ Lớn . . 32

2.2.4.3 Lợi nhuận của Techcombank - Chi nhánh Chợ Lớn . . 33

2.2.4.4 Kết luận . . 33

2.2.5 Đánh giá chung về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt Nam CN Chợ Lớn . . 34

2.2.5.1 Tình hình huy động vốn . 34

2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn . . 35

2.2.6 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏ của Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương Chi Nhánh Chợ Lớn . . 37

2.2.6.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn . . 37

2.2.6.1.1 Cho vay theo món . 37

2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức . . 37

2.2.6.1.3 Các hình thức khác . . 38

2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng . 38

2.2.6.3 Quy định về tài sản đảm bảo . . 39

2.2.6.4 Lãi suất cho vay . . 42

2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) của Techcombank . . 46

2.2.6.6 Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợ

Lớn . . 47

2.3 Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân

hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn . . 51

2.3.1 Tình hình khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP

Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn . . 51

2.3.2 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Chợ lớn . . 52

2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn . . 52

2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh số thu nợ đối với DNVVN , Tại Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn . . 56

2.3.2.3 Phân tích tình hình dư nợ đối với DNVVN, tại Techcombank Chi Nhánh

Chợ Lớn. 59

GVHD: T.s Võ Xuân Vinh SVTH: Mai Thanh Tuấn

Khóa luận tốt nghiệp -ix-

2.3.2.4 Phân tích tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại Techcombank Chi

Nhánh Chợ lớn . . 63

2.3.2.5 Phân tích tình hình nợ xấu cho vay đối với DNVVN tại Techcombank

Chi Nhánh Chợ Lớn . 66

2.3.2.6 Phân tích chất lượng dư nợ cho vay đối với DNVVN tại Techcombank

Chi Nhánh Chợ Lớn . 66

2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam

Chi Nhánh Chợ Lớn . 67

2.4 Những khó khăn và thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt nam chi Nhánh Chợ Lớn trong quá trình phân tích để quyết định cho

vay đối với DNVVN . . 69

2.4.1 Những thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt

Nam chi Nhánh Chợ Lớn . 69

2.4.2 Những khó khăn của CV QHKH DN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt

Nam chi Nhánh Chợ Lớn . . 69

2.4.2.1 Khó khăn trước khi cho vay . . 69

2.4.2.1.1 Khó khăn về nguồn thông tin . 69

2.4.2.1.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người vay . . 71

2.4.2.1.3 Khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay . 71

2.4.2.1.4.1 Khó khăn khi nhận TSĐB là máy móc thiết bị . 71

2.4.2.1.4.2 Khó khăn khi nhận TSĐB là hàng hóa . 72

2.4.2.1.4 Khó khăn khi thẩm định cho vay . 72

2.4.2.1.5 Khó khăn khi phân tích thông tín tài chính . 73

2.4.2.2 Khó khăn trong quá trình tái lập và thẩm tra báo báo tài chính . . 75

2.4.2.3 Khó khăn từ Phòng dịch vụ khách hàng (Bộ phận Teller) khi thu nợ các

khoản vay Doanh nghiệp . 75

2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank Chợ Lớn khi làm việc với CCA Miền Nam

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG TMCP KỸ

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢ LỚN

3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên. . 77

3.1.1 Nguyên nhân khách quan . 77

3.1.2 Nguyên nhân chủ quan . . 77

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa

và nhỏ ở Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Chợ Lớn . . 78

3.2.1 Về phía Doanh nghiệp . . 78

3.2.2 Về phía Ngân hàng . . 79

3.2.2.1 Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với DNVVN . . 79

3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN . 80

3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh . . 80

3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh . 80

3.2.2.2.3 Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽ thu . . 80

3.2.2.3 Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN . 81

3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn đối với DNVVN . . 82

3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện

đúng quy trình tín dụng . . 82

3.2.2.5.1 Về thu thập thông tin . 82

3.2.2.5.2 Về phân tích và đánh giá khách hàng . . 83

3.2.2.6 Về tài sản đảm bảo . 84

3.2.2.6.1 Đối với tài sản đảm bảo là các máy móc thiết bị . . 84

3.2.2.6.2 Đối với tài sản là hàng hóa . 84

3.2.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing . . 85

3.2.2.8 Giải pháp cho việc thu nợ của phòng dịch vụ khách hàng (Teller) 86

3.2.2.9 Giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu . . 87

3.2.2.10 Thống nhất hoạt động của CCA Miền Nam và CV QHKH. . 88

3.2.2.11 Xây dựng mô hình tổ chức kinh doanh theo định hướng khách hàng .

3.2.2.12 Nên thực sự quan tâm chú ý, tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định học

tập thêm về các lĩnh vực ngoài ngành . 89

3.2.2.13 Tổ chức thi nghiệp vụ giỏi, trên cơ sở đó có kế hoạch đào tạo cụ thể

nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, cũng như ngoại ngữ tin học,văn hóa doanh

nghiệp . . 89

3.2.2.14 Song song với công tác đào tạo nghiệp vụ cần phải thường xuyên

củng cố tâm lý cho cán bộ tín dụng. 89

3.2.3 Về phía Nhà nước. . 90

3.2.3.1 Khuyến khích đầu tư . . 90

3.2.3.2 Tiếp cận vốn Ngân hàng: . . 90

3.2.3.3 Mặt bằng sản xuất . . 90

3.2.3.4 Thị trường và khả năng cạnh tranh . . 91

3.2.3.5 Chính sách xúc tiến xuất khẩu . . 91

3.2.3.6 Trợ giúp thông tin, tư vấn và đào tạo nguồn nhân lực . . 91

Kết luận . 92

Danh mục tài liệu tham khảo . . 93

Phụ lục . . 01

Khóa Luận Tốt Nghiệp - 1 -

Phần mở đầu

1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Ngày nay, Doanh nghiệp vừa và nhỏ DNVVN giữ một vị trí rất quan trọng

trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước ta. Đặc biệt trong tiến trình hội

nhập, với khoảng trên 95% DNVVN chiếm trong tổng số Doanh nghiệp có đăng kí

thành lập, khu vực này đã tạo ra công ăn việc làm cho một số lượng lao động không

nhỏ, đóng góp vào phân nửa GDP của đất nước . Nhưng để thúc đẩy phát triển

DNVVN ở nước ta đòi hỏi phải giải quyết hàng loạt các khó khăn mà các doanh

nghiệp này đang gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề. Trong đó khó khăn lớn nhất,

cơ bản nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho các khó khăn nhất đó là thiếu vốn sản

xuất và đổi mới công nghệ. Vậy Doanh nghiệp này phải tìm vốn ở đâu trong điều

kiện thị trường vốn ở Việt Nam chưa hoàn thiện và bản thân các Doanh nghiệp này

khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chúng ta cũng chưa có chính sách hỗ trợ các

Doanh nghiệp này một các hợp lý. Vì vậy phải giải quyết khó khăn về vốn cho các

DNVVN đã và đang là một vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, bản thân các

Doanh nghiệp, các Tổ chức tín dụng cũng phải quan tâm giải quyết.

Thực tế trong năm 2009 vừa qua Doanh nghiệp DNVVN gặp rất nhiều khó

khăn bởi vì ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Bên cạnh đó nguồn vốn

tín dụng ngân hàng đầu tư cho hát triển DNVVN còn rất hạn chế vì các DNVVN

khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng. Bên cạnh đó khi tiếp cận nguồn

vốn tín dụng thì các Doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý và hiệu quả. Vì thế

việc tìm ra giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNVVN đang là một vấn đề bức xúc

hiện nay của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động của

các DNVVN hiện nay em đã chọn đề tài : “Thực trạng và giải pháp tín dụng đối

với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi

Nhánh Chợ Lớn.

2. MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU

Xem xét một cách tổng quát và có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh

doanh của các DNVVN và việc đầu tư tín dụng của ngân hàng Kỹ Thương Chi Nhánh

Chợ Lớn cho các Doanh nghiệp này. Đồng thời đề tài cũng đưa ra một số giải pháp tín

dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN trên phạm vi hoạt động của Ngân hàng Kỹ

Thương Chi nhánh Chợ Lớn.

- 2 -

3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho các DNVVN tại ngân hàng Kỹ thương Chi

nhánh Chợ Lớn trong những năm gần đây làm đối tượng nghiên cứu

4. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê

5. KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Đề tài gồm ba chương:

Chương 1 : Cơ sở lý luận chung về Doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động tín dụng đối

với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại.

Chương 2 : Thực trạng về hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn.

Chương 3 : Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi Nhánh Chợ Lớn